在英国，年轻人需要多少钱，才能在退休之后过得舒服？
英国消费者组织Which？（https://www.which.co.uk/）最新调查发现——
一对夫妇需要总共存15.5万镑至26.5万英镑，才能在退休时实现滋润生活；
新冠疫情促使很多人重新思考他们的退休资金规划，但很多人不知道怎么做。
而雪上加霜的是，公共养老金也亮起红灯。
英国议会的公共账目委员会最近警告说，年轻人觉得生活成本太过高昂，无力缴纳公共养老金，这会造成他们退休时公共部门的养老金不够，而且他们买不起房，退休后继续租房，“而赡养这一代人的成本将落在为未来的纳税人身上”。
英国养老究竟有多费钱？
消费者组织Which？调查发现：
对于英国居民来说，一对夫妇（情侣）退休后，一般一年需要有2.6万英镑的收入，才能过得比较舒服。
如果是单身，退休后需要有1.9万英镑的年收入，才能过得比较舒服。
Which？定义的“舒服”指的是：能够应付基本的生活开支，能定期短途旅行、休闲娱乐，还能喝一杯，甚至能做做善事。
如果想更上一层楼，过得“奢华”的话，一对夫妇每年要有4.1万英镑的收入，单身人士每年要有3.1万英镑的收入。
Which？定义的“奢华”退休生活是：可以长途旅行，是健康俱乐部的会员，平时吃豪华大餐，每五年换一部新车。
Which？这次调查了将近7000名退休的会员，并未考虑地理因素，而且这批人士的经济条件可能好于为退休而储蓄的普通人。
其他一些机构也公布过退休方案模型。
其中，英国“养老及终身储蓄协会”（PLSA）的版本，分为最低、中等和舒适三个档次。
单身人士退休后的年收入需要达到的这三个档次分别是1.02万英镑、2.02万英镑和3.3万英镑；
一对夫妇的总收入则需要达到1.57万英镑、2.91万英镑和4.75万英镑。
这家机构有1300个私人养老金企业会员。
在英国怎样规划，才能老有所依？
英国的养老金体系由国家养老金（UK State Pension）、职业养老金（professional pension scheme）和私人养老金（private pensions）组成。
国家养老金提供最基本的养老保障：
需缴纳国民保险（National Insurance，NI）10年以上（无需连续10年，也和金额无关），且达到国家养老金年龄（SPA）之后，才能申请领取。
国家养老金年龄目前男女均为66岁，2026年后会逐步提高到67岁、68岁。按最新规定，强制退休年龄已不存在，达到养老金年龄后仍可继续工作。
NI记录达到35年以上，则可领取全额养老金（目前是每周175.2英镑），未达35年者，按缴费年限比例领取。年度涨幅会在年工资收入涨幅、通货膨胀率和2.5%之中取最高值计算。
而Which？的研究显然认为，需要综合不同的养老金，英国人才能安享晚年。
Which？算了一笔账：
要达到前面说的“舒服”的退休目标，在国家养老金之外，退休前一对夫妇共需要存15.47万英镑到私人养老金当中，单身人士则需要存19.229万英镑。
单身人士需要投更多钱，是因为，夫妇有两份国家养老金和两份免税个人津贴，而单身人士只有一份。
达到国家养老金年龄后，人们可以开始连本带利提取各种养老金，以获得每年2.6万英镑（一对夫妇）或1.9万英镑（单身人士）的总收入。
这是假设分20年提取的情况，并考虑了养老金的投资收益、管理费用和通货膨胀。
但，私人养老金投资收益是有波动的，特别是涉及股市的时候，回报可能非常不稳定。
如果追求稳定，就可以购买回报更低的年金，来取代私人养老金，但要投入更多钱——一对夫妇需要在退休前存够26.54万英镑，单身人士需要存够30.57万英镑。
在英国的退休生活没想象中美好？
就养老及终身储蓄协会（PLSA）等机构提出的退休模型，金融机构PTL批评称：信息过时、过度乐观、误导民众，没有考虑到护理费用上升、自购房减少、学生债务上升的情况。
早前，金融咨询机构LCP也警告，养老金运营者们对投资回报率、在职人士加薪幅度和通胀率的预测过于乐观。
PTL指出，很多人把养老的希望大部分寄托于“固定缴款养老金”（defined contribution pension，由雇主和雇员分别承担一定比例的养老金，属于职业养老金），但他们可能会在晚年面临艰难情况，有的人可能会陷入贫困，这是因为他们受到了误导，没有好好规划退休所需资金。
PTL总监理查德·布彻说，除非修改这些退休模型，不然很多人退休后会过上比自己预计水平更低的生活。
布彻表示，现有的几个模型都有重大缺陷：它们预测每年需要的最低收入是1万英镑左右，但没有考虑住房成本，或者假定没有债务——但现在越来越多人在晚年还要继续交房贷或房租。
PTL指出，最近几年，英国人拥有房产的比例在下降，这一点没被计算进去。
另一个被忽视的因素是长期健康成本。PTL表示，由于英国人口老龄化，护理费用在增长，这一点也没有得到重视。
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还有一个被忽视的因素是学生贷款的负担越来越重——很多人毕业后背着债，影响储蓄能力。
对于这些质疑，PLSA回应说，他们的模型没有问题，可以持续使用很长一段时间。他们认为，住房、健康和学贷方面的问题对于目前大多数退休人员来说不适用，因此不需要列入普遍标准。
那么，为什么需要这些模型呢？
《太阳报》指出，理论上，存款越多越好，但是，退休前的生活质量也要有所保证，需要在退休前和退休后的生活之间保持平衡。所以需要获得准确的信息，做出平衡的决定。
不过，世事难料，很多时候，计划跟不上变化。目前，新冠疫情已经影响到了人们的退休生活。
Which？这次还调查了退休人士目前的消费习惯，并与2019年的消费水平进行了比较。结果发现，疫情后，单身退休人士在长途旅行上的花费大大减少，而退休夫妇缩减最多的花费是在娱乐和休闲方面。
Which？编辑罗斯表示，疫情能够促使很多人重新思考他们的退休计划，尤其关注自己需要存多少钱，不过，很多人不知道怎么做，急需专业知识。
Which？建议：英国政府尽快上线养老金线上仪表板（dashboard），方便民众计算；简化年度福利报表（annual benefits statements），让人们了解自己存了多少钱，这些钱在退休后价值多少，等等。
Which？还建议，50岁以上的人士联系政府下属的“精明养老金”（Pension Wise）服务机构，获得一对一的指导。
英国年轻人因生活压力不交养老金，下一代风暴将至？
养老问题对于所有社会来说都是棘手的。最近，英国议会下院公共账目委员会（PAC）就警告，英国退休金受到巨大冲击，让下一代面临极大问题，会出现老无所依的情况！
PAC发表的公共部门养老金报告指出，由于生活成本高昂，英国一些年轻人觉得自己无力缴纳养老金，结果，到他们退休时，公共部门养老金就会减少。
公共部门养老金的服务对象是公务员、教师、医护、军队等。目前，英国最大的4个公共部门养老金，覆盖了全国大约25%的退休人员和16%的劳动年龄人口。
PAC也同意PTL的判断，认为如今的年轻人买不起房，在退休后只能继续租房，因此，赡养这一代人的成本实际上会转嫁到再下一代的纳税人身上。
他们形容，这将是一场“完美风暴”——根据英国劳工部的数据，有超过23.8万名上班族退出养老金计划，而养老金资金不足可能会让养老成本转移到其他政策领域，比如福利体系（更多人陷入贫困，只能依赖救济），还有教育和卫生服务的支出。
由于2019-2020年度的雇主缴款金额上升，大约200所私立学校选择退出教师养老金计划。
另外，很多医生决定退出养老金计划，或者提前退休。
PAC表示，财政部在确保人们了解养老金的价值上做得不够。这和业界判断一致。
PAC主席梅格·希利尔指出，错误的养老金规划会影响几十年。“对于退休金较低的个人来说，短期成本的节约（指缴纳养老金不积极）可能转化为长期成本，而纳税人最后要通过其他方式‘供养’他们”。
英国财政部对PAC的这份报告表示欢迎，并对问题进行研究。
