在上篇我们讲完了美国的信用卡，我们来说说美国的信用体系，这也是申请信用卡绕不开的话题。 在美国，你的信用记录十分重要，它会伴随你的一生，决定了你能否成功申请信用卡、房贷、车贷等。
美国有三大信用局：Experian、Equifax 和 TranUnion，他们的数据库中储存了你一切和信用记录有关的信息，比如身份、住址、大致收入、银行卡等等。这也是为什么 2017 年 Equifax 数据被盗事件在美国引起了轩然大波，因为黑客拿到你的这些信息后，就可以轻易滥用你的身份去做各种违法的事。
三大信用机构
每年你可以 免费获取 一次完整的信用报告。每一家的报告可能略有差异，你可以只获取其中一家的报告，也可以三份报告都看一看3 。在你申请信用卡的时候，银行会调取你的信用报告来决定通过与否。值得注意的是，不同银行调用的信用局是不同的。比如 AMEX 和 Chase 一般调用的是 Experian，因此如果你的信用卡大多来自这些银行，获取来自 Experian 的信用报告更有参考价值。
信用分数
信用分数 – 有点像芝麻分数
由于信用报告很难直观地体现个人信用记录的好坏，因此银行和网站通常会用特定的模型和算法来计算你的信用分数，常见的模型有 FICO 和 VantageScore 等4 ，你可以理解为国内的芝麻信用分。不同模型之间分数差异可能很大。比如我在 Credit Karma（VantageScore）上的分数往往比我在 FICO 模型高 10 – 20 分左右。信用分数一般在 300 – 850 的区间，670 以上为良好，800 以上为优秀，大部分人在 600 – 750 这个区间。
在美国如何提高自己的信用分
FICOSCORE
前面说过，信用分数是由模型计算得来，具体算法非常复杂，不过我们一般认为，下面几个因素会很大程度影响你信用分数的高低：
账户种类 一般来说，除了信用卡，银行希望你能同时拥有其他类型的贷款（房贷、车贷等），证明你的稳定性。因此，贷款账户种类的多样性，能给你的信用分数加分。
信用历史 信用历史一般越长越好，这点国际学生是没办法和美国公民相比的，因此一开始申请信用卡的时候也往往会比较困难。但是当你拥有信用记录 1 – 2 年后，往往申请就容易多了。
Hard Pull 数量 前面说过，每次申请信用卡，银行都会调取你的信用信息，留下一个我们称之为 Hard Pull 的记录。如果短期内你的 Hard Pull 太多，说明你申请信用卡特别频繁，银行可能会认为你近期比较缺钱或是有诈骗嫌疑，拒绝给你发卡。Chase 甚至有臭名昭著的 5/24 原则，即：24个月内，你新申请的信用卡（包括其他银行）大于等于 5 张后，无论你信用记录多好，也会拒绝你所有新的信用卡申请。因此不要在短期内频繁申请信用卡，如果被拒，可以过半年再尝试。
额度使用率 你的负债和总额度的比例。比如你所有信用卡额度加起来是 20000，你这个月用了 2000，那么你的使用率就是 10%。一般来说，10% – 30%之间都是比较健康的。如果你的使用率太高，银行可能会认为你最近缺钱，欠债的几率增加。
还款记录 如果你每个月按时还款的话，这项就能保持优秀！
信用分数每个月会计算一次，根据你上个月的表现，信用分可能会有所波动。要知道良好信用记录的建立和信用分数的积累是一个长期的过程，只要你按时还款、合理消费，就能稳定地提高自己的信用分。
美国信用卡申请注意事项
你可以网上或者去线下的支行申请信用卡。一般来说，网上更快速便捷，线下的流程更加冗长。我的 BoA Cash Rewards 在线下申请花了半个多小时，而我朋友线上则是 10 分钟不到。因此没有特殊情况，一律推荐在线申请。不过需要注意的是，对于某些信用卡，如果你在美国未住满 5 年，是无法线上申请的。遇到这种情况，还得老老实实地去支行。
线上申请的话，银行一般会直接告知你结果。如果看到「我们正在审核你的申请」等字样，说明银行需要更多时间审核你的资质，一般 7 – 10 天足矣。如果等不及，你也可以直接打电话给银行的审核部门，现场要求审核，一杯咖啡的时间就能知道结果。
结语
信用卡本质上是一种借贷工具，却很容易让人产生自己拥有本不属于自己的财富的错觉。在这次新冠疫情中，大量的美国人失业之后无力偿还信用卡和房租，也恰恰体现了透支消费的弊端。不过信用卡也并非一无是处，合理地使用信用卡不仅能更灵活地规划自己的消费，也能够享受到银行赠与持卡人的各种福利。
美国信用卡体系尾大不掉，在线支付迟迟难成气候，因此在美国学会用好信用卡，不仅能省下不少钱，更能给你的生活带来很多便捷。希望本文能够帮助到即将赴美求学的小伙伴们，也欢迎大家评论区畅所欲言！
