美国信用卡如何申请以及美国信用体系介绍

在上篇我们讲完了美国的信用卡,我们来说说美国的信用体系,这也是申请信用卡绕不开的话题。 在美国,你的信用记录十分重要,它会伴随你的一生,决定了你能否成功申请信用卡、房贷、车贷等。

美国有三大信用局:Experian、Equifax 和 TranUnion,他们的数据库中储存了你一切和信用记录有关的信息,比如身份、住址、大致收入、银行卡等等。这也是为什么 2017 年 Equifax 数据被盗事件在美国引起了轩然大波,因为黑客拿到你的这些信息后,就可以轻易滥用你的身份去做各种违法的事。

三大信用机构

三大信用机构

每年你可以 免费获取 一次完整的信用报告。每一家的报告可能略有差异,你可以只获取其中一家的报告,也可以三份报告都看一看3 。在你申请信用卡的时候,银行会调取你的信用报告来决定通过与否。值得注意的是,不同银行调用的信用局是不同的。比如 AMEX 和 Chase 一般调用的是 Experian,因此如果你的信用卡大多来自这些银行,获取来自 Experian 的信用报告更有参考价值。

信用分数

信用分数 - 有点像芝麻分数

信用分数 – 有点像芝麻分数

由于信用报告很难直观地体现个人信用记录的好坏,因此银行和网站通常会用特定的模型和算法来计算你的信用分数,常见的模型有 FICO 和 VantageScore 等4 ,你可以理解为国内的芝麻信用分。不同模型之间分数差异可能很大。比如我在 Credit Karma(VantageScore)上的分数往往比我在 FICO 模型高 10 – 20 分左右。信用分数一般在 300 – 850 的区间,670 以上为良好,800 以上为优秀,大部分人在 600 – 750 这个区间。

在美国如何提高自己的信用分

FICOSCORE

FICOSCORE

前面说过,信用分数是由模型计算得来,具体算法非常复杂,不过我们一般认为,下面几个因素会很大程度影响你信用分数的高低:

账户种类 一般来说,除了信用卡,银行希望你能同时拥有其他类型的贷款(房贷、车贷等),证明你的稳定性。因此,贷款账户种类的多样性,能给你的信用分数加分。
信用历史 信用历史一般越长越好,这点国际学生是没办法和美国公民相比的,因此一开始申请信用卡的时候也往往会比较困难。但是当你拥有信用记录 1 – 2 年后,往往申请就容易多了。

Hard Pull 数量 前面说过,每次申请信用卡,银行都会调取你的信用信息,留下一个我们称之为 Hard Pull 的记录。如果短期内你的 Hard Pull 太多,说明你申请信用卡特别频繁,银行可能会认为你近期比较缺钱或是有诈骗嫌疑,拒绝给你发卡。Chase 甚至有臭名昭著的 5/24 原则,即:24个月内,你新申请的信用卡(包括其他银行)大于等于 5 张后,无论你信用记录多好,也会拒绝你所有新的信用卡申请。因此不要在短期内频繁申请信用卡,如果被拒,可以过半年再尝试。
额度使用率 你的负债和总额度的比例。比如你所有信用卡额度加起来是 20000,你这个月用了 2000,那么你的使用率就是 10%。一般来说,10% – 30%之间都是比较健康的。如果你的使用率太高,银行可能会认为你最近缺钱,欠债的几率增加。
还款记录 如果你每个月按时还款的话,这项就能保持优秀!

信用分数每个月会计算一次,根据你上个月的表现,信用分可能会有所波动。要知道良好信用记录的建立和信用分数的积累是一个长期的过程,只要你按时还款、合理消费,就能稳定地提高自己的信用分。

美国信用卡申请注意事项

你可以网上或者去线下的支行申请信用卡。一般来说,网上更快速便捷,线下的流程更加冗长。我的 BoA Cash Rewards 在线下申请花了半个多小时,而我朋友线上则是 10 分钟不到。因此没有特殊情况,一律推荐在线申请。不过需要注意的是,对于某些信用卡,如果你在美国未住满 5 年,是无法线上申请的。遇到这种情况,还得老老实实地去支行。

线上申请的话,银行一般会直接告知你结果。如果看到「我们正在审核你的申请」等字样,说明银行需要更多时间审核你的资质,一般 7 – 10 天足矣。如果等不及,你也可以直接打电话给银行的审核部门,现场要求审核,一杯咖啡的时间就能知道结果。

结语

信用卡本质上是一种借贷工具,却很容易让人产生自己拥有本不属于自己的财富的错觉。在这次新冠疫情中,大量的美国人失业之后无力偿还信用卡和房租,也恰恰体现了透支消费的弊端。不过信用卡也并非一无是处,合理地使用信用卡不仅能更灵活地规划自己的消费,也能够享受到银行赠与持卡人的各种福利。

美国信用卡体系尾大不掉,在线支付迟迟难成气候,因此在美国学会用好信用卡,不仅能省下不少钱,更能给你的生活带来很多便捷。希望本文能够帮助到即将赴美求学的小伙伴们,也欢迎大家评论区畅所欲言!

 

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