在国内我们用惯了微信支付、支付宝、花呗、各种国内的电子支付层出不穷，但是到了美国，还是信用卡方便。不但方便，还有各种优惠和返利，真的比国内的各种卡以及支付强太多。。。本篇文章为大家介绍一下初到美国留学，如何选择信用卡，以及美国高端信用卡的种类。美国人口普查局在 2007 年的信用卡使用报告中提到，大约有 70.2%的美国人持有信用卡。近十年来，这个数字只增不减 。作为老牌资本主义强国，超前消费的概念可谓是深入人心。
在美国，信用卡更多的是一种生活方式。通过本文我和和大家聊聊美国信用卡的一些基本概念、术语以及申请中的注意事项，希望能够帮助即将或未来打算赴美留学的小伙伴们打开信用卡新世界的大门。
美国信用卡福利
美国信用卡极高的普及率和使用率，依靠的是完善的金融体系和配套的信用系统。在这样一个充分发达的市场，银行之间的竞争是极其充分而激烈的，他们只有拿出慢慢的诚意（福利），才能在市场上有自己的一席之地。一般的信用卡，开卡就会送几百甚至上千不等的美元。就连穷学生的我，信箱里也时不时会收到不同银行寄来的信用卡开户邀请（更别说年收入十几万甚至上百万美元的中产和富人群体了），这也侧面反映了竞争的激烈程度。而这样的竞争之下，受益的则是我们持卡人。
首先说说年费。在美国，很多银行的入门卡是免年费的，意味着接近于零的持卡成本，无需有刷够 X 笔/X 元才能免年费的压力。而那些有年费的信用卡（比如下文将提到的 Chase Sapphire Reserve）本身所带来的巨额福利和高返现可以抵扣 70%到 80%的年费，等效年费非常低或几乎为零。
其次是返现。大部分的信用卡，每笔消费都会有对应的返现金额，一般是 1%到 10%不等。返现 1%的信用卡我们一般称之为「乞丐卡」，原则上是不推荐申请的。返现的方式，可以是简单粗暴的现金，由你自主决定这笔返现的用途；也可以是积分，用于以 1.5 倍甚至更高的比例，兑换机票、酒店等。文章开头说的接近 0 – 1 折的蜜月旅行和尊贵套房，就是利用积分杠杆兑换而来。
最后则是信用卡附赠的福利。一般越高端的卡，福利越多。前面提到过，这些福利往往可以抵扣很大一部分的年费。拿 Chase Sapphire Reserve 举例，年费是 550 美元，看似高得吓人。但是别忘了信用卡本身包含的每年 300 美元的交通补贴，60 美元的外卖补贴，Lyft（相当于国内的滴滴） 76 折以及机场贵宾室会员卡，实际等效年费只有不到 100 刀。
美国信用卡的安全机制和法律
国内信用卡往往在消费时还需输入交易密码确保安全（来源于我几年前使用老爸副卡的经历，如果情况有变，欢迎评论区指正），而美国人的习惯是大笔一挥，无需记录复杂的密码。潇洒的背后不仅仅是高度发达的反诈骗监控网络，更是完善的法律体系。美国的《公平信用交易法案》规定，对于「非授权使用」的消费，持卡人最多承担 50 美金的责任。在这样的环境下，大家自然倾向于使用信用卡，而你刷得越多，银行收取的手续费也越多，自然更愿意保障持卡人的权益，从而形成一个良性循环。
我们暂且把国内蓬勃发展的在线支付放到一边，因为那是从高维度吊打信用卡的存在。单就对比国内外信用卡使用环境，美国确实更加方便和安全。不过也正是因为这个原因，在线支付在美国迟迟发展不起来。
美国主流信用卡介绍
前面说过，美国信用卡市场可谓是百花齐放、各显神通，不同的银行的性子也不尽相同。有的银行相对宽松（比如 Discover），有的银行则对于风险交易异常敏感（比如 Chase）。我挑其中最主要的几家来给大家说道说道。需要说明的是，下文推荐的信用卡是综合福利比较好，使用相对简单的，适合新手申请。而对于信用卡老炮来说，文中介绍的信用卡可能并不适用。
Chase 信用卡
CHASE freedom 信用卡
背靠 JP Morgan 的 Chase，作为美国第一大银行，以高信用卡福利和优质服务著称，但他们家的风控也是最严格的。大额转账、重复性的小额交易都有可能被 Chase 的风控部门盯上，从而「杀全家」，也就是立即关闭你在 Chase 的所有账户，并在将来拒绝为你提供任何服务（你再也不能在 Chase 开户了），除非你能说服 Chase 你的行为是合理的。
在美国贴吧 Reddit 上，有一个叫 churning 的版块。我们可以把 churning 理解为反复薅银行羊毛的的行为。在这个板块里，大家会分享如何通过重复申请信用卡来获取高额的开卡奖励和积分。有一些行为是合规的，但有一些则处于灰色地带甚至是违反银行条款的。Chase 严格的风控，也和其高额的福利吸引了众多滥用规则获利的人有关。
Chase 入门卡推荐 Freedom 或 Freedom Unlimited，前者有季度轮换的 5%返现，后者有任意类别消费 1.5%的返现。两张卡申请也比较容易通过，适合作为你的第一张信用卡。
而 Chase Sapphire Reserve 则需要你积累一定的信用记录和收入后，才能去尝试。550 美金的年费容易让人望而却步，但每年 300 的旅行报销，外卖补贴，打车 76 折，机场休息室 VIP……种种福利让这张卡变得超值。研究生头两年频繁飞回国的我，多亏了机场休息室 VIP 的福利，让我候机的环境舒适了不少。Sapphire Reserve 另一大杀器则是租车保险。在美国旅游出行免不了要租车，而其中车险是另外付钱的，每天十几美元到几十美元不等。如果你用 Sapphire Reserve 支付租车费用，Chase 会免费提供保险，一年到头省下的钱，可不是小数目。
Bank of America 美国银行信用卡
美国银行虽然名字非常的霸气，但和我们“中国银行”不同，美国银行并不是美国最大的银行，而是屈居 Chase 之后。即便如此，BoA 仍旧是许多人的首选。
相对于「高傲」的 Chase 来说，BoA 更加亲民，对于大额转账的审核相对更加宽松。我的第一张银行卡就是 BoA 和纽约大学的联名借记卡，虽然图案难看，但毕竟有校友情节的加成。
他们家的信用卡首推 Cash Rewards，无年费，申请难度中等，开卡赠送 200 美金，可设置网购 3%的返现，十分百搭。如果你同时拥有储蓄账户，还能最多享受 75%的返现加成（相当于 3.75%的返现比例）。新手可以尝试先开他们家的借记卡，往账户里存个几千美金，再申请信用卡，这样通过的几率会更高。
Discover 信用卡
Discover 并不像 BoA 和 Chase 那样拥有实体支行，而是全程线上运营。由于不用支付高额的房租和线下运营费用，Discover 储蓄账户的利息通常会比 BoA 和 Chase 要高出不少，但信用卡福利只能说一般般，种类相对上述两大行来说也比较少。Discover 的一大特色就是服务优秀，信用卡申请相对容易，对于国际学生十分友好。
如果你想试试他们家的信用卡，我推荐你申请 Discover it。这张卡和 Chase Freedom 一样，也是季度轮换 5%的返现，而开卡 50 美元的奖励，则相对 Chase 和 BoA 低了不少，但聊胜于无。我的第二卡就是 Discover it，卡面是霓虹的渐变色，十分养眼。
最后要说的是，Discover 是和 Visa、MasterCard、AMEX 并驾齐驱的支付渠道，也就是说商家接受 Visa 或 MasterCard 信用卡不代表你也能刷 Discover 的信用卡。我就闹过身上只带了 Discover 信用卡却没法在餐厅付款的尴尬。
AMEX美国运通
美国运通百夫长信用卡
美国运通，大名鼎鼎的百夫长黑金卡即出自运通之手。和 Discover 一样，AMEX 没有任何实体支行，但它的信用卡在福利方面却和 Chase 旗鼓相当，不仅开卡奖励很高，还时不时会给持卡人各种福利。我暂时没有 AMEX 的信用卡，因此每当我持有 AMEX 信用卡的小伙伴享受美亚购物 8 折优惠时，我都羡慕得直流口水。
虽然我们一般都统称为信用卡，AMEX 的大部分「信用卡」实质上是「记账卡」（Charge Card）。它和传统意义上信用卡不同的地方在于，没有硬性的额度上限（用黑金卡买下一辆飞机的新闻并非空穴来风），当然银行会根据你的收入水平设定一个软性的上线，而且每个月末你必须把账单全部还清，不可以像信用卡那样只还一部分。
AMEX 首推 Platinum 信用卡，最高 1250 美元的开卡奖励，5%的机票返现，200 美元的航空报销……非常适合旅行达人。550 的年费在开卡奖励和福利之下（前提是你经常旅行），简直不值一提。当然这张卡不适合长期不旅行的小伙伴，因为你没办法利用这张卡所有的福利，550 的年费很难回本。
AMEX 每一张信用卡的开卡奖励一个人一生只能拿一次，由于开卡奖励时常波动，最好等到史高的时候再去申请。
Apple（Apple Card）
苹果信用卡
Apple 作为一家科技公司，本身并没有发行信用卡的资质。Apple Card 实质上是 Apple 与高盛合作发行的，支付渠道走的是 MasterCard。得益于 Apple 强大的生态圈和优秀的用户体验，Apple Card 结合了虚拟卡与实体卡的优点：实体卡由钛金打造，颜值颇高，背面没有卡号、安全码和过期日期，也无需签名；虚拟卡直接绑定 iPhone，日常体验和 Apple Pay 一致。
这张卡优点明显，缺点同样也是致命的——返现低（日常消费只有 1%，Apple 相关消费或使用 Apple Pay 才有 3%）。相对于其他卡动辄 3%、5%甚至 10%的返现，可以说 Apple Card 除了颜值和便捷性以外，竞争力不强。
当然，如果你是 Apple 重度用户，也经常使用 Apple Pay 购物，那么 Apple Card 还是十分适合你的。目前 Apple Card 还不接受国内 Apple ID 的申请，如果你留学前用的是中国 ID，记得切换地区或者注册一个新的美国 Apple ID。
其他银行的信用卡
除了上述几家耳熟能详的信用卡公司之外，美国还有其他数不清的发卡行，比如 Capital One、Wells Fargo、Citi 等等，甚至还有专门针对留学生的信用卡 Deserve EDU，没有 SSN（社会安全号）也能申请。碍于篇幅，本文就不展开来讲了。相对来说，其他银行的卡可能需要你花时间去研究用法，这也是为什么我没有在这篇入门文章中推荐给大家的原因。
