在英国需要多少钱才能退休?年轻人面临养老危机

在英国,年轻人需要多少钱,才能在退休之后过得舒服?

英国消费者组织Which?(https://www.which.co.uk/)最新调查发现——

一对夫妇需要总共存15.5万镑至26.5万英镑,才能在退休时实现滋润生活;

新冠疫情促使很多人重新思考他们的退休资金规划,但很多人不知道怎么做。

而雪上加霜的是,公共养老金也亮起红灯。

英国议会的公共账目委员会最近警告说,年轻人觉得生活成本太过高昂,无力缴纳公共养老金,这会造成他们退休时公共部门的养老金不够,而且他们买不起房,退休后继续租房,“而赡养这一代人的成本将落在为未来的纳税人身上”。

英国养老究竟有多费钱?

 

消费者组织Which?调查发现:

对于英国居民来说,一对夫妇(情侣)退休后,一般一年需要有2.6万英镑的收入,才能过得比较舒服。

如果是单身,退休后需要有1.9万英镑的年收入,才能过得比较舒服。

Which?定义的“舒服”指的是:能够应付基本的生活开支,能定期短途旅行、休闲娱乐,还能喝一杯,甚至能做做善事。

如果想更上一层楼,过得“奢华”的话,一对夫妇每年要有4.1万英镑的收入,单身人士每年要有3.1万英镑的收入。

Which?定义的“奢华”退休生活是:可以长途旅行,是健康俱乐部的会员,平时吃豪华大餐,每五年换一部新车。

Which?这次调查了将近7000名退休的会员,并未考虑地理因素,而且这批人士的经济条件可能好于为退休而储蓄的普通人。

其他一些机构也公布过退休方案模型

其中,英国“养老及终身储蓄协会”(PLSA)的版本,分为最低、中等和舒适三个档次。

单身人士退休后的年收入需要达到的这三个档次分别是1.02万英镑、2.02万英镑和3.3万英镑;

养老需要多少钱

一对夫妇的总收入则需要达到1.57万英镑、2.91万英镑和4.75万英镑。

养老模型

这家机构有1300个私人养老金企业会员。

在英国怎样规划,才能老有所依?

英国的养老金体系由国家养老金(UK State Pension)、职业养老金(professional pension scheme)和私人养老金(private pensions)组成。

国家养老金提供最基本的养老保障:

需缴纳国民保险(National Insurance,NI)10年以上(无需连续10年,也和金额无关),且达到国家养老金年龄(SPA)之后,才能申请领取。

国家养老金年龄目前男女均为66岁,2026年后会逐步提高到67岁、68岁。按最新规定,强制退休年龄已不存在,达到养老金年龄后仍可继续工作。

NI记录达到35年以上,则可领取全额养老金(目前是每周175.2英镑),未达35年者,按缴费年限比例领取。年度涨幅会在年工资收入涨幅、通货膨胀率和2.5%之中取最高值计算。

而Which?的研究显然认为,需要综合不同的养老金,英国人才能安享晚年。

Which?算了一笔账:

要达到前面说的“舒服”的退休目标,在国家养老金之外,退休前一对夫妇共需要存15.47万英镑到私人养老金当中,单身人士则需要存19.229万英镑。

单身人士需要投更多钱,是因为,夫妇有两份国家养老金和两份免税个人津贴,而单身人士只有一份。

达到国家养老金年龄后,人们可以开始连本带利提取各种养老金,以获得每年2.6万英镑(一对夫妇)或1.9万英镑(单身人士)的总收入。

这是假设分20年提取的情况,并考虑了养老金的投资收益、管理费用和通货膨胀。

英国养老金

但,私人养老金投资收益是有波动的,特别是涉及股市的时候,回报可能非常不稳定。

如果追求稳定,就可以购买回报更低的年金,来取代私人养老金,但要投入更多钱——一对夫妇需要在退休前存够26.54万英镑,单身人士需要存够30.57万英镑。

在英国的退休生活没想象中美好?

就养老及终身储蓄协会(PLSA)等机构提出的退休模型,金融机构PTL批评称:信息过时、过度乐观、误导民众,没有考虑到护理费用上升、自购房减少、学生债务上升的情况。

早前,金融咨询机构LCP也警告,养老金运营者们对投资回报率、在职人士加薪幅度和通胀率的预测过于乐观。

PTL指出,很多人把养老的希望大部分寄托于“固定缴款养老金”(defined contribution pension,由雇主和雇员分别承担一定比例的养老金,属于职业养老金),但他们可能会在晚年面临艰难情况,有的人可能会陷入贫困,这是因为他们受到了误导,没有好好规划退休所需资金。

PTL总监理查德·布彻说,除非修改这些退休模型,不然很多人退休后会过上比自己预计水平更低的生活。

布彻表示,现有的几个模型都有重大缺陷:它们预测每年需要的最低收入是1万英镑左右,但没有考虑住房成本,或者假定没有债务——但现在越来越多人在晚年还要继续交房贷或房租。

PTL指出,最近几年,英国人拥有房产的比例在下降,这一点没被计算进去。

另一个被忽视的因素是长期健康成本。PTL表示,由于英国人口老龄化,护理费用在增长,这一点也没有得到重视。

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还有一个被忽视的因素是学生贷款的负担越来越重——很多人毕业后背着债,影响储蓄能力。

对于这些质疑,PLSA回应说,他们的模型没有问题,可以持续使用很长一段时间。他们认为,住房、健康和学贷方面的问题对于目前大多数退休人员来说不适用,因此不需要列入普遍标准。

那么,为什么需要这些模型呢?

《太阳报》指出,理论上,存款越多越好,但是,退休前的生活质量也要有所保证,需要在退休前和退休后的生活之间保持平衡。所以需要获得准确的信息,做出平衡的决定。

不过,世事难料,很多时候,计划跟不上变化。目前,新冠疫情已经影响到了人们的退休生活。

Which?这次还调查了退休人士目前的消费习惯,并与2019年的消费水平进行了比较。结果发现,疫情后,单身退休人士在长途旅行上的花费大大减少,而退休夫妇缩减最多的花费是在娱乐和休闲方面。

Which?编辑罗斯表示,疫情能够促使很多人重新思考他们的退休计划,尤其关注自己需要存多少钱,不过,很多人不知道怎么做,急需专业知识。

Which?建议:英国政府尽快上线养老金线上仪表板(dashboard),方便民众计算;简化年度福利报表(annual benefits statements),让人们了解自己存了多少钱,这些钱在退休后价值多少,等等。

Which?还建议,50岁以上的人士联系政府下属的“精明养老金”(Pension Wise)服务机构,获得一对一的指导。

英国年轻人因生活压力不交养老金,下一代风暴将至?

养老问题对于所有社会来说都是棘手的。最近,英国议会下院公共账目委员会(PAC)就警告,英国退休金受到巨大冲击,让下一代面临极大问题,会出现老无所依的情况!

PAC发表的公共部门养老金报告指出,由于生活成本高昂,英国一些年轻人觉得自己无力缴纳养老金,结果,到他们退休时,公共部门养老金就会减少。

公共部门养老金的服务对象是公务员、教师、医护、军队等。目前,英国最大的4个公共部门养老金,覆盖了全国大约25%的退休人员和16%的劳动年龄人口。

英国养老

PAC也同意PTL的判断,认为如今的年轻人买不起房,在退休后只能继续租房,因此,赡养这一代人的成本实际上会转嫁到再下一代的纳税人身上。

他们形容,这将是一场“完美风暴”——根据英国劳工部的数据,有超过23.8万名上班族退出养老金计划,而养老金资金不足可能会让养老成本转移到其他政策领域,比如福利体系(更多人陷入贫困,只能依赖救济),还有教育和卫生服务的支出。

由于2019-2020年度的雇主缴款金额上升,大约200所私立学校选择退出教师养老金计划

另外,很多医生决定退出养老金计划,或者提前退休。

PAC表示,财政部在确保人们了解养老金的价值上做得不够。这和业界判断一致。

PAC主席梅格·希利尔指出,错误的养老金规划会影响几十年。“对于退休金较低的个人来说,短期成本的节约(指缴纳养老金不积极)可能转化为长期成本,而纳税人最后要通过其他方式‘供养’他们”。

英国财政部对PAC的这份报告表示欢迎,并对问题进行研究。

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